INFONAVIT Y SCOTIABANK LANZARÁN CRÉDITO PARA CONSTRUCCIÓN

Antes de que concluya el primer trimestre del 2015, el Infonavit y Scotiabank lanzarán al mercado el programa de crédito cofinanciado para la construcción de vivienda en terreno propio a nivel nacional, luego de poco más de un año de preparación.

1. En el primer año de operaciones, la demanda potencial se ubicará entre mil y mil 500 créditos cofinanciados, reveló Enrique Margain, director de Crédito Hipotecario de Scotiabank.

Este producto es una ampliación del crédito tradicional de la línea tres del Instituto, denominado de autoproducción, en donde el trabajador construye su vivienda en terreno propio, la principal diferencia es que le dará al derechohabiente una mayor capacidad de compra.

Actualmente, el Infonavit presta hasta 341 mil pesos para que los derechohabientes construyan en su propio terreno.

“Es un crédito que va a dar más recursos a la persona o la familia que decide construir en terreno propio y quiere aprovechar su crédito Infonavit”, señaló Margain.

El programa estará dirigido a trabajadores con un ingreso superior a 5 veces salarios mínimos (10 mil pesos). 

El crédito cofinanciado está diseñado para que las ministraciones de los recursos se vayan entregando conforme va avanzando la obra y en la última parte se entrega el saldo de la Subcuenta de la Vivienda ahorrada en el Infonavit.

En el crédito actual para autoconstrucción, el recurso se entrega en cinco ministraciones y el saldo de la Subcuenta se prorratea con el dinero del financiamiento.

Con el nuevo sistema, el trabajador que decida construir en terreno propio tendrá más recursos para hacer una mayor y mejor casa, aunque no reveló cuánto podría crecer la capacidad de compra, ni detalles de las tasas de interés que aplicarán.

El ejecutivo señaló que el banco podrá otorgar hasta el 70 por ciento del valor total de la construcción y en caso de que el trabajador no tenga un terreno propio, podrán financiar hasta el 50 por ciento de su valor, pero el crédito total no podrá exceder este 70 por ciento.

Para poder acceder al crédito, el trabajador tendrá que cumplir con los requisitos que consisten en cubrir los 116 puntos que requiere el Infonavit y que el derechohabiente sea propietario del lote en que se construirá la vivienda, es decir, que no esté gravado.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL CRÉDITO INFONAVIT EN PESOS

Luego del anuncio de que todos los créditos del Infonavit se darán en pesos, la primera pregunta es si conviene o no este cambio.

Expertos consultados coincidieron en que sí conviene, pero tendría una desventaja.

Sin embargo, aún falta conocer las condiciones del crédito en pesos, pues se espera que cambien, respecto a las que aplican hoy, pues ofrecen una tasa de 12 por ciento, superior a la del mercado.

Ventaja 1

La principal ventaja es que con el cambio a pesos evitarás que cada año tu deuda con el Infonavit aumente.

Si no tienes un crédito del Instituto tal vez no lo habías pensado, pero el incremento salarial anual provoca que los adeudos con el Infonavit crezcan en la misma medida.

“Si tu crédito se estableció en veces salario mínimo, el saldo de tu crédito se actualiza en la misma proporción en la que cada año se ajusta el salario mínimo mensual del Distrito Federal”, dice el sitio del Infonavit en un apartado bajo el nombre ‘¿Por qué el saldo de mi crédito aumenta cada año a partir del 1 de enero?’

Ventaja 2

La segunda ventaja es que a través de los 30 años que dura el crédito, lo más probable es que tu salario se incremente, pero si el Infonavit deja una tasa fija a los créditos en pesos, entonces la mensualidad que tendrás que pagar se va a mantener igual, entonces con el paso del tiempo, pagar la hipoteca te quitará una menor parte de tu salario.

“Lo más importante es que sea a tasa fija, porque si los sueldos suben igual a la inflación y el pago mensual del crédito es fijo, el sueldo sube, pero la mensualidad queda igual, entonces se requieren menos ingresos para pagar el crédito”, explicó Eugene Towle, socio director de Softec.

Ventaja 3

Hoy, 6 millones de personas tienen un crédito Infonavit en veces salarios mínimos, lo que implica que cada año, su deuda se incrementa.

Si, como se anunció, se realiza la transición de créditos en salarios mínimos a pesos, entonces esos 6 millones de personas podrán empezar a amortizar sus créditos y a evitar que su adeudo crezca.

“En los créditos en salarios mínimos, el saldo que debes se incrementa cada año y en 16 años prácticamente no amortizas nada, en esta situación están 6 millones de familias, cada año se incrementa su deuda”, comentó Fernando Soto Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.

El experto prevé que si esto se logra, se podrá generar una clase media fuerte, pues todo lo que estaban pagando al Infonavit de más se podrá integrar al consumo.

Desventaja​ 1

Aunque el cambio suena positivo, el Infonavit incrementaría la tasa de interés para los créditos en pesos, lo que podría reducir hasta en 20 por ciento la capacidad de compra, pues prestará menos dinero, estimó Softec.

“Si no tienen cuidado al generar el producto, podría tener un efecto sobre el crédito”, advirtió Towle.

Desventaja 2

Sea en pesos o en veces salarios mínimos tu crédito, las mensualidades de los primeros 5 años de tu crédito aproximadamente estarán destinados en 100% a abono a intereses, por lo que tu deuda, no bajará. Al contrario de un crédito hipotecario bancario en donde la mensualidad se divide entre pago a intereses y a capital.

MEXICANOS PREFIEREN CRÉDITO HIPOTECARIO PARA COMPRAR CASA.

El 42% de los mexicanos solicitará un crédito para mejorar su calidad de vida

Uno de los propósitos de los mexicanos es, sin duda, comprar una casa para mejorar su nivel de vida, y según una encuesta realizada por el portal web Inmuebles 24, aproximadamente el 42% de los mexicanos solicitará un crédito hipotecario, impulsados por los deseos de hacerse dde un patrimonio, para independizarse o simplemente porque tiene dinero ahorra y busca en qué invertir.

Del total que pedirá un crédito, el 41% lo hará a través de Infonavit o Fovissste; mientras que el 14% de aquellos que quieren una casa, usará sus ahorros. Ante estas decisiones, es importante tomar en cuenta algunos factores que podrían afectar sus planes, y el más importante, son las finanzas.

Es necesario que antes de adquirir un inmueble, ya sea nuevo o usado, se analicen diversas opciones y costos, además de verificar que cumplan con  las necesidades del comprador, y se deben conocer físicamente, ya que podrían presentar detalles en su construcción o mantenimiento que el vendedor no mostrará en fotografías.

CUATRO PUNTOS IMPORTANTES AL ELEGIR TU CRÉDITO HIPOTECARIO

Alrededor de 60 a 120 variables toman en cuenta las instituciones financieras para determinar el perfil de una persona que desea adquirir un crédito hipotecario. Pero hay criterios generales que puedes considerar antes de darle el sí al primero que te ofrezcan.

Tasas de interés, plazos, la denominación de la cotización y el Costo Anual Total, son cuatro aspectos que los expertos consideran fundamental analizar al elegir el mejor crédito, independientemente del banco u organismo financiero otorgante.

“El mejor crédito hipotecario es el que más se ajuste a nuestro perfil. No existe uno en condiciones generales que se adecue a todos”, dijo en entrevista Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil.

Crédito a 15 años: Es el tiempo adecuado para pagar un inmueble y sufragar la deuda lo más pronto posible.

Aunque hay créditos a 20 años, los expertos coinciden que al tardar más en pagar el préstamo solicitado se incrementa el costo financiero. Aunado a esto, el riesgo es mayor “no tenemos certeza de lo que pasará de aquí a 20 años; sin embargo, tenemos mayor certidumbre de lo que podría ocurrir en 15 años”, dijo Carlos Angulo, director general Coldwell Banker Urbana.

Tasa fija: Las tasas fijas dan certeza de lo que se pagará, independientemente de lo que ocurra en el sector financiero, mientras que las tasas variables pueden iniciar en 7.40 y después incrementarse hasta 13 por ciento. Si esto llegara a ocurrir, el pago sería 40 por ciento mayor por el producto final.

Si optas por tomar un crédito con tasa variable, es recomendable saber cuál es el tope máximo al que puedes llegar, pero esta opción es poco recomendable.

Denominación en pesos: Soto-Hay sugirió no adquirir un crédito en salarios mínimos, UDIS (Unidades de inversión), ni en dólares, pues debido a la volatilidad de estos y la tendencia de incremento, la deuda también podría crecer. 

“Si las personas desean tener finanzas personales sanas y formar un patrimonio, tienen que cambiar su crédito hipotecario de salarios mínimos a pesos lo más pronto posible”, sugirió.

Costo Anual Total (CAT): Es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones, indica Banxico. 

Hay que estar atentos de los gastos que incluyen las instituciones y que hacen que aumente este costo; a veces no es tan conveniente la mejor tasa, sino el menor CAT, dijo Angulo.

Expertos sugieren obtener un crédito hipotecario lo más joven que te sea posible, para hacerse acreedor de un patrimonio inicial. 

Consulta y compara con distintas instituciones para que la compra te sea más favorable y adelantes pagos que amorticen capital.

BBVA BANCOMER ESTIMA CRECIMIENTO EN CRÉDITOS HIPOTECARIOS DURANTE 2015

BBVA Bancomer estima crecer entre 20 y 25% en créditos hipotecarios para este año. Teniendo una tercera parte del mercado de vivienda y contando con una cartera de crédito hipotecario que asciende a 160,000 millones de pesos, BBVA Bancomer confía que la economía crezca más que en el 2014.

El director hipotecario de Bancomer, Gonzalo Palafox, mencionó que el año pasado el crédito para vivienda en general creció más de 10%, lo cual repuntó a un 17%.

Bancomer tiene el interés de seguir manteniendo el liderazgo que tienen, ampliarlo y hacerlo mucho más patente. Para lograrlo, este 2015 colocarán entre 36,000 y 38,000 contratos nuevos por un monto total de entre 36,000 y 38,000 millones de pesos.

“La confianza en cuanto a comprar vivienda y tomar un compromiso a largo plazo, ha ayudado mucho el hecho de que demos condiciones muy atractivas, tasas fijas a largo plazo, de las más bajas de los último 40 años”, declaró Palafox.

Una de las estrategias de BBVA Bancomer para adquirir más mercado en el crédito hipotecario es conservar su política de prestar más por el valor de la vivienda y así beneficiar al cliente con un menor enganche. Su fuerte es el financiamiento de vivienda media y residencial donde Bancomer presta hasta 90% del valor de la vivienda.

Gonzalo Palafox dijo que la expectativa de crecimiento en el crédito hipotecario puede cumplirse, siempre y cuando no haya desajustes que afecten variables como las tasas de interés, la inflación y que la economía crezca y que se mantenga la generación de empleos.

¿POR QUÉ SE RECHAZA TU SOLICITUD DE HIPOTECA?

Cuando solicitas un crédito hipotecario a cualquier banco, éste analiza tu situación financiera para asegurarse de que cuentas con los ingresos necesarios ante el pago de una deuda.

Así, la institución se protege contra las imposibilidades de pago y también te limita a ti en caso de que no puedas solventar un gasto más. El análisis que el banco realiza es con base en la información que tú proporcionas y algunos documentos que te piden al inicio de la solicitud como comprobantes de ingresos, reporte del buró de crédito, entre otros.

Por ello, te damos algunas razones por las que quizá no te aprueban un crédito. Es importante revisar por qué te rechazan y trabajar para mejorar tu situación financiera como tener un presupuesto mensual de gastos, comenzar a ahorrar y buscar fuentes alternas de ingresos.

Ingresos: La mayoría de los créditos hipotecarios piden un ingreso mínimo con el fin de asegurar que puedas soportar el pago mensual de la deuda. Generalmente solicitan tus ingresos mensuales sean tres veces lo que pagarás por tu hipoteca.

Buró de Crédito: Este reporte es utilizado por los bancos para conocer la forma en que pagas tus créditos. En caso de que presentes atrasos mayores a 90 días es probable que el banco rechace tu solicitud pues para ellos representa un riesgo prestar un monto dado a una persona con poca responsabilidad de pago.

Ingreso-deuda: Generalmente este lo calculan las instituciones financieras para conocer qué porcentaje de tus ingresos es destinado a tus deudas. De esta manera saben si eres capaz de soportar una deuda más y la manera en que afectaría el esquema de pagos del banco en caso de que caigas en incumplimiento. Es probable que te nieguen el crédito si tus deudas consumen más del 45% de tu ingreso.

Problemas legales: S refieren a la parte del inmueble. Algunas veces la casa o el terreno que planeas comprar esta intestado o  no puede ser vendido por algun problema familiar entre los antiguos dueños.

Deudas del inmueble: Estas deudas están relacionadas con el pago de diversos servicios del gobierno como luz, gas, agua o predio. Procura que la casa esté al corriente con estos pagos pues el banco no va a querer en garantía una casa que tenga adeudos anteriores. Por otro lado también es importante que la casa no se encuentre ya hipotecada.

Inmueble inmatriculado: Esto significa que la propiedad no está escriturada. La inmatriculación es la inscripción al Registro Público de la Propiedad en un nivel anterior a la escrituración del inmueble. Este documento no genera por si misma el derecho de propietario o título de propiedad. Es decir, se hace el registro de la propiedad pero no se dan derechos al que registra.

Los bancos no aceptan este tipo de inmuebles pues no pueden ejercer ningún derecho sobre el mismo, como adjudicarse la casa en caso de incumplimiento.

Fuente: Metroscúbicos.com

CAMBIA TU HIPOTECA Y AHORRA

Si compraste casa entre 2005 y 2011, cuando las tasas de interés estaban alrededor 12%, podrías reducir tus gastos mensuales si cambias tu hipoteca a otra institución financiera.

Hoy la banca te ofrece más de 100 productos hipotecarios diferentes, lo que te permite elegir la tasa que te acomode, en un rango entre 7.79% y 10%.

Aunque este beneficio no es nuevo, con la Reforma Financiera, vigente desde enero de 2014, la migración de una institución a otra es más simple, y el costo es menos de la mitad.

Consulta las condiciones crediticias de al menos tres bancos antes de decidir. Una vez que hayas elegido, acude al banco y, en tres días como máximo, podrás saber si tu hipoteca tiene viabilidad de movilidad; esto es, si reúne las condiciones para poder migrar.

Es requisito que seas cliente vigente de la institución y que tengas el perfil de riesgo que buscan los bancos; tus pagos deben estar al día y se consultará al buró de crédito.

Beneficios tangibles

En la siguiente tabla te mostramos las tasas de interés que ofrecían los bancos en 2005.

	Tasa hipotecaria única en 2005*
	(Crédito de un millón de pesos, a 15 años y tasa fija)
Banamex	12.00%
BBVA Bancomer	11.75%
HSBC	11.80%
Santander	12.49%
Scotiabank	12.90%
Banorte	12.40%

*Fuente Suplemento CANADEVI/ Año3, número 28, mayo 2005.

En 2014, “las tasas promedio para transferencia de inmuebles están ente 8.75% y 9.25%”, señaló Enrique Margain Pitman, ‎director ejecutivo de crédito hipotecario en Scotiabank, y representante de la Asociación de Bancos de México (ABM) en crédito de vivienda.

De octubre de 2013 a octubre de 2014, dijo, la movilidad hipotecaria creció seis veces respecto al año anterior, lo que significa que estamos en el mejor momento para reducir los gastos fijos.

Mientras de 2012 a 2013 solo se habían otorgado 1,415 créditos, con un valor total de mil 193 millones de pesos, un año después se han otorgado 8,886 créditos valuados en 6 mil 397 millones de pesos.

“Estas cifras no incluyen a las personas que han mejorado sus condiciones hipotecarias quedándose en el mismo banco”, acotó Margain Pitman, lo que significa que antes de irte a otra institución, tu banco te ofrecerá su mejor oferta para que te quedes.

Aunado a esto, en la competencia sana por ganar clientes, los bancos te otorgan un valor agregado; por ejemplo, en el caso de Scotiabank, no hay cobro de honorarios notariales.

Cuánto te cuesta

Es importante que sepas que este cambio genera gastos para ti como, avalúo o gastos de investigación. Consulta los simuladores que los bancos ponen a tu disposición  para conocer las condiciones que ofrecen según el monto de tu deuda.

Banamex

https://www.simuladorhipotecariobanamex.com/cambiatuhipoteca.aspx

BBVA Bancomer

https://www.bancomer.com/personas/credito-hipotecario-pago-pasivos.jsp

HSBC

https://www.hsbc.com.mx/1/2/es/personas/hipotecario/hipoteca-mas

Santander

https://www.santanderhipotecario.com.mx/mortgage/mtg-imp-index.html

Scotiabank

http://www.scotiabank.com.mx/es-mx/Personas/Creditos/Hipotecarios/transfiere-tu-hipoteca.aspx

Banorte

http://www.banorte.com/quote_wizard/quotewizard.html 

Cuando tu cambias de acreedor (subrogación) ya no necesitas pagar traslado de dominio, por lo tanto, bajan los costos del notario. En una compra-venta normal los costos fluctúan entre 6 y 8% del valor de la propiedad. En este caso, el pago acordado entre bancos y notarios es de $4,000, según confirmó la Asociación Nacional de Bancos (ABM) en mayo de este año. Sin embargo, Margain Pitman aclaró que se trata de una medida que aún está en proceso antes de su implementación en todas las sucursales bancarias.

Antes debías formalizar la migración de tu hipoteca en escritura pública, cuyo monto variaba según el costo del inmueble. Ahora sólo pagas 1,000 pesos por incorporar el trámite al Registro Público de la Propiedad.

Puedes cambiar de aseguradora

Con el nuevo esquema tienes la opción de cambiar de aseguradora tanto si te quedas en el mismo banco, como si te vas a otro. No obstante, Pitman recomienda que te quedes con el seguro que te ofrece la institución donde tendrás tu crédito, pues éste contrata el servicio en mayoreo y el costo individual es menor que si lo contratas por fuera.  

¿Estás con una SOFOL?

Las sofoles otorgaron créditos en pesos y salarios mínimos a tasas mayores que la banca, por lo que ahora existe la posibilidad de que abarates tu crédito cambiando la hipoteca al banco.

“Los acreditados de Sofoles deben contar con un perfil de riesgo que coincida con el que suelen atender los bancos para tener mayor probabilidad de movilidad”, señaló Carlos Serrano, economista en jefe de BBVA Bancomer.

Esto significa que el banco revisará que tu buró de crédito y tus ingresos estén al nivel de los clientes a los que suele otorgar financiamiento hipotecario. Sin embargo, hoy puedes encontrar entre toda la gama de productos hipotecarios alguno que se ajuste a tus necesidades.

¿Cómo dar el primer paso?

De inicio, el nuevo banco necesita documentación básica como: identificación oficial, comprobante de domicilio, comprobantes de ingresos y llenar una solicitud de crédito. El banco revisará tu historial crediticio, si eres considerado sujeto de crédito estos son los requisitos:

• Último estado de cuenta.
• Carta de adeudo del banco anterior. Este documento tiene vigencia limitada menor a un mes, por lo que una vez que la obtengas no dejes pasar tiempo y sigue con tus trámites.
• Copia de las escrituras.
• Planos de la casa.
• Recibos de agua, luz y predial.

Por su parte, el banco enviará a un valuador a tu domicilio, para conocer el monto real de la propiedad.

De llegar a un acuerdo, el banco pagará tu deuda y dará la Liberalización de Garantías. Tras formalizar una nueva hipoteca, verás ahorros sustanciales en tu pago mensual. 

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AHORA PUEDES UNIR TU INFONAVIT CON TU FOVISSSTE

Si trabajas para la iniciativa privada, pero también prestas tus servicios en una institución pública, podrás comprar una mejor casa al sumar tus ingresos y obtener una hipoteca.

A partir del segundo semestre de 2015, poco más de 400,000 personas que gozan de ambos beneficios, podrán recurrir al programa Fovissste- Infonavit Individual, que te apoya para que no tengas que hacer el trámite en cada institución por separado. 

Entre los beneficiarios destacan médicos y maestros, quienes dividen su tiempo laboral y cotizan en ambas instituciones; no obstante, también hay profesionistas que trabajan en corporativos y complementan sus ingresos como docentes de alguna institución pública.

Los casos más recurrentes son aquellos maestros que dan clases en la Secretaría de Educación (SEP) o la UNAM y a su vez en colegios particulares. Así mismo, están los médicos que trabajan para el Sector Salud y tienen consultorio particular. 

Por lo pronto, ambos institutos se encuentran ‘afinando’ plataformas tecnológicas, para simplificar la tramitología de los beneficiarios de este doble ingreso; nicho de población que está bajo la lupa de todo tipo de entidades crediticias.

Trámites diferenciados “Cada caso será distinto, y los montos a recibir dependerán del salario que reporte cada empleador”, expuso Jorge Gallardo Casas, subdirector de Crédito de Infonavit. Es importante tomar en cuenta que cada instituto tiene un límite de otorgamiento de crédito; por ejemplo, los créditos más altos de Infonavit son de $850,000 pesos, mientras que los de Fovissste son de $903,000.

Otro punto importante a considerar es que en este esquema, “solo se tomará en cuenta el salario base, dejando fuera todos aquellos aspectos como la compensación por años de antigüedad o los estímulos al desempeño, expuso Gabriela Hernández Jiménez, jefa de servicios de promoción crediticia de Fovisssste. 

Si bien cada institución definirá sus reglas de originación, esto es, las condiciones para otorgarte el crédito, todos los trámites se realizarán en una sola ventanilla.

El antecedente 

Este producto es independinete al crédito conyugal que esxiste desde 2007, con el cual dos personas pueden unificar sus subcuenta de vivienda, sin importar si uno cotiza para Infonavit y otro para Fovissste.

CONSEJOS PARA SOBREVIVIR LA CUESTA DE ENERO

Si en diciembre gastaste todo, hiciste compras de más, pediste préstamos o saturaste las tarjetas de crédito, y tu bolsillo esta en números rojos... ¡Retoma el contral de tus finanzas! estos consejos te permitirán administrarte mejor y librar el inicio del año con saldo a favor.

1. Lleva el control de tu dinero por escrito

Cuando se trata de dinero, normalmente no se tiene la costumbre de llevar las cuentas por escrito. Realiza una lista de tus ingresos y egresos de los primeros meses del año.

2. Reduce tus deudas

Ya que tengas tu presupuesto, trabaja en el apartado de gastos. Detecta y elimina aquello que no sean tan necesarios. Por ejemplo, si te quieres comprar ropa nueva pregúntate si realmente la necesitas, o sólo te estás dejando llevar por los atractivos descuentos de la temporada. Hacer este ejercicio antes de comprar impulsivamente te va a ahorrar algunos pesos, que pueden ayudar a cubrir la deuda de tu tarjeta de crédito. 

3. Baja el ritmo de los gastos

Toma en cuenta que no puedes mantener el mismo ritmo de gastos que tenías en diciembre, deberás limitarte en las compras. Por ejemplo, si tienes algún cumpleaños o evento y debes de llevar un regalo, en lugar de ir a comprar una tarjeta y un obsequio, lo puedes hacer tú. Usa la creatividad, puedes imprimir una tarjeta y hacer una manualidad. Al final será un regalo original, muy creativo y personalizado. 

4.Utiliza de manera inteligente tu aguinaldo, si aún tienes algo guardado

Si tienes algún ahorro de tu aguinaldo, lo mejor que puedes hacer es liquidar el mayor número de deudas posible.

5. Paga un poco más que sólo el mínimo

Si manejas una cuenta de tarjeta de crédito procura pagar más que sólo el mínimo. Ya que si sólo depositas el mínimo cada mes, a la larga generarás muchos intereses y tu deuda podría llegar a duplicarse. 

6. Economiza a diario

Un buen consejo para comenzar a ahorrar es economizar lo más posible. Aquí te damos tres ejemplos de cómo puedes ahorrar dinero en tus actividades cotidianas. 

Si vas a salir con tus amigos, en vez de ir a un lugar invítalos a tu casa. Si en tu trabajo comes en la fondita de la esquina, lleva comida de casa. Ahorra gasolina y organízate con tus compañeros de trabajo para ir juntos a la oficina. 

Como bien se sabe, resulta difícil pelear con la inflación pero sí puedes hacer algo para combatir factores como los gastos innecesarios, intereses, deudas entre más factores que desestabilizan tu cartera. Sigue los consejos anteriores al pie de la letra y garantiza que la cuesta no te cueste.

SHF ESPERA CRECIMIENTO PARA 2015

Las expectativas de SHF para este 2015 es seguir creciendo y generar ganancias

Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) espera para este 2015 restablecer las pérdidas que tuvieron en los dos últimos años por la quiebra de sociedades financieras de objeto limitado, institución de fomento y el deficiente nivel de reservas. En el 2013 el banco tuvo una pérdida de 2,500 millones de pesos, debido a que se generaron 5,500 millones de pesos de reservas preventivas de una cartera dacionada en el pasado inmediato, que la pasada administración no reservó, dijo Jesús Alberto Cano Vélez, director general de SHF.

Comenzaron por ordenar el balance del banco, buscar una manera para mantener el Índice de Capitalización (Icap) y ver como los administradores de cartera estaban funcionando, organizar los contratos que SHF tenía con ellos, alinear los incentivos y ¨revelar lo que se había revelado.¨ El resultado fue una dación de pago de 140,000 créditos individuales, 750 bienes comerciales con un valor de más de 46,000 millones de pesos, manifestando pérdidas por 2,500 millones de pesos, anuncio Cano Vélez.

“Esperamos terminar el año sin pérdidas, lo que implica que en el 2015 se estaría en posibilidad de revertir completamente las cifras del banco, porque durante el 2013 y el 2014 se ha crecido en colocación seis veces y casi 28% respectivamente”, comentó Cano Vélez.

Mencionó que el banco forma parte del Programa Nacional de Financiamiento al Desarrollo (Pronafide) lo que significa que el banco de desarrollo termine con 6.0 a 8.0% del Producto Interno Bruto al final del sexenio. Esto implica que SHF seguirá en crecimiento con la condición de la reforma financiera de más crédito y más barato, para el sector de construcción de vivienda y la hipoteca.

Con estos datos, SHF tiene un “panorama positivo para la vivienda en el 2015”.

Fuente: Centro Urbano

EXPERTOS BANCARIOS PRESENTAN PANORAMA HIPOTECARIO 2015

Banca tuvo un crecimiento del 24 por ciento en el año gracias al modelo de co-financiamiento.

Directores hipotecarios y expertos ofrecieron su visión sobre el tema de financiamiento a vivienda y desarrollo en México para el 2015. La mesa, integrada por los responsables de Banamex, Scotiabank, Banorte y Banca Mifel, ofrecieron cifras y apuntaron los retos a superar, en el marco del Seminario Anual 2014: Cerrando filas, nuevos retos inmobiliarios.

Los ponentes estuvieron de acuerdo sobre una situación estable en el tema de financiamiento a la vivienda, con miras a un crecimiento a partir de los primeros meses de 2015. Enfocaron su atención en la necesidad de incluir al sector informal a la economía, para fomentar una demanda de vivienda y en consecuencia la emisión de financiamiento al sector.

En su participación, Enrique Margain, director de crédito hipotecario de Scotiabank, resaltó el esquema de co-financiamiento llevado por los tres actores relacionados al tema de vivienda: banca, desarrolladores y gobierno. Gracias al modelo de participación, la banca ha logrado en el periodo enero-septiembre, una tasa de crecimiento del 12 por ciento, aumentando al 24 por ciento si se considera bajo el esquema de co-participación.

Según las cifras del experto, en 2014 la banca originó el 61 por ciento de los créditos colocados al mercado, aumentado el porcentaje en 19 por ciento en co-financiamiento con instituciones como Infonavit y sus programas Cofinavit, Alia2 y Respalda2. En conjunto, los bancos habrán colocado para el cierre de 2014, más de 134 mil millones de pesos en créditos al mercado.

El análisis del mercado hipotecario ofrecido por Isidoro de Jesús Sánchez, director corporativo hipotecario de Grupo Banorte, ofreció una radiografía del potencial financiera para las instituciones bancarias en el área de vivienda nueva, en un mercado que demanda medio millón de unidades.

“La  lectura dice que hay una tendencia a la baja en la adquisición de vivienda nueva, sin embargo no faltan compradores, lo que falta es un financiamiento entendido y con nuevas modalidades para mantener la emisión de créditos hipotecarios”, explicó el director hipotecario de Banorte.

Presentaron los segmentos de vivienda conectados al crédito hipotecario en 2014, donde 7 promotores generan el 30 por ciento de la vivienda, concentrado en el formato de interés social. El mayor porcentaje de viviendas generadas se concentró en el sector medio y residencial, con el 37 por ciento de la vivienda generada y a cargo de un total de 307 empresas desarrolladoras.

Sobre el tema de cómo aumentar el mercado de créditos hipotecarios, Ricardo García Conde, director de crédito hipotecario de Banamex, enumeró los puntos necesarios para detonar el financiamiento en el país. Por un lado, consideró prudente el regreso al crédito puente, bajo un esquema clásico de revisión en el avance de obra como aval para la liberación de capital. Además, enfatizó sobre la necesidad de aumentar la economía formal con las políticas promovidas por el gobierno federal, que servirán para aumentar la cartera de créditos hipotecarios seguros para la banca privada.

11 REGLAMENTACIONES QUE ENTRARON EN VIGOR EL 1 DE ENERO DE 2015

1. COBRO DE LARGA DISTANCIA

A partir del 1 de enero de 2015 se acaban los cobros por larga distancia nacional, de tal forma que las llamadas a celulares y teléfonos fijos en cualquier parte del territorio mexicano se cobran como llamadas locales. 

La forma de marcar no cambia, sólo que los proveedores de servicios ya no cobran larga distancia; toma en cuenta que está medida sólo aplica para llamadas a números nacionales y se mantienen las tarifas para comunicaciones al extranjero y cuotas para servicios nacionales con números 01 900.

Aquí puedes ver cómo se deberá marcar a partir de hoy.

2. LLEGAN TELES DEL APAGÓN AL DF 

El programa de entregas de televisores del apagón analógico de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes llega al Distrito Federal, Guerrero, Estado de México, Tlaxcala, Hidalgo, Puebla y Morelos.

3. MULTAS POR CORTES DE ENERGÍA

CFE y las empresas privadas serán multadas cuando sean responsables de apagones.

4. PAGOS DE SERVICIOS A MESES SIN INTERESES

Entre el 1 de enero y el 31 de marzo los contribuyentes capitalinos pueden pagar con puntos o a meses sin intereses diversos servicios como predial, tenencia o agua.

5. MULTAS POR NO CONTAR CON SEGURO CARRETERO

A partir del 1 de enero arrancan las multas para los automóviles modelo 2008 en adelante que circulen por carreteras federales sin seguro de responsabilidad civil.

6. SALARIO MÍNIMO

A partir del primero de enero se incrementa a 70.10 pesos el salario mínimo en la zona A y en la B queda en 66.45 pesos.

7. FONDOS DE INVERSIÓN

A partir de enero, los fondos de inversión en México ya no tienen la figura jurídica denominada "sociedades de inversión", sino que pasan a formar parte de las sociedades anónimas, por lo tanto se ajustarán a la reglamentación que rige a este tipo de empresas.

Los fondos de inversión deberán regirse bajo condiciones como las siguientes: reforma integral de estatutos, consejo de administración independiente y un contralor normativo autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Conoce aquí las nuevas reglas de los fondos de inversión.

8. AFORES

Desde el primero de enero las Afores cobran nuevas comisiones a los trabajadores, más bajas en todos los casos. El promedio de las comisiones para 2015 bajó de 1.20 a 1.11 por ciento; en los primeros días también se publicará la Circular Única Operativa (CUO), que modificará algunas reglas de operación tales como las relacionadas con los traspasos.

9. BANCOS

Los bancos mexicanos deben cumplir con las reglas relacionadas con los niveles de liquidez contenidos en los nuevos acuerdos de capital o Basilea III. A partir del 1 de enero de 2015 la regulación para el Cálculo de Cobertura de Liquidez (CCL) deberá ajustarse al calendario de transición para el periodo 2015 a 2017. En otras palabras, los bancos deben solventar con reservas adicionales parte de sus créditos; existen expectativas de que al menos 10 de los 45 bancos tendrán algunos problemas para cumplir con la regla, aunque finalmente lo harán.

10. DESPACHOS DE COBRANZA

A partir del primer día de enero las llamadas de los despachos de cobranza sólo pueden realizarse entre las 7 y las 22 horas en días hábiles; no se podrá cobrar a ningún tercero incluidas las referencia personales, salvo en el caso de avales u obligados solidarios. Los despachos de cobranza contratados por los bancos deberán estar registrados en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza).

11. UNIDAD DE CUENTA DEL DF

Entra en vigor la nueva Unidad de Cuenta de la Ciudad de México, que sustituye al salario mínimo como indicador de conceptos y en 2015 será de 69.95 pesos, con base en la cual se determinan los sueldos de los funcionarios capitalinos y las tarifas, multas y servicios en la ciudad.

¿LISTO PARA COMPRAR CASA ESTE 2015?

 Si uno de tus propósitos de año nuevo es hacerte de una casa mediante un crédito hipotecario, tal vez tengas que considerar varias cosas para saber si puedes pagarlo o te estás metiendo en un problema crediticio de largo plazo. 

Antes de asumir una deuda hipotecaria con un instituto de vivienda, banco u otra financiera, Gianco Abundiz, experto en finanzas personales, recomienda hacernos una serie de preguntas clave para saber si una persona es susceptible de adquirir una vivienda en el año que está por comenzar.

1. ¿Qué edad tienes? “Esto es para saber si estás en una situación de compromiso, ya sea que tengas que destinar recursos para mantener hijos o eres soltero viviendo en casa de tus padres o si tienes 40 años y piensas adquirir un crédito a 30 años, esta es una cuestión definitiva”, expuso en entrevista.

2. ¿Cuánto pagas de renta? “Si vas a adquirir casa, tienes que buscar una similar a la que ya vives, pues no es viable pasar de vivir en una colonia de clase media a una de clase baja”, dijo el experto. En ese sentido, si una persona paga 8 mil pesos mensuales debe considerar que el pago de su hipoteca puede disparar la mensualidad hasta 15 mil pesos, según estimaciones de Abundiz. 

3. ¿Tienes ahorros para el enganche? “No es lo mismo contar con ahorros para pagar el 10 o 20 por ciento de enganche, pues también determinará cuánto tiempo pasaremos pagando una vivienda y nos regresa a la primera pregunta de la edad”, explicó. 

Antes de firmar cualquier compromiso hipotecario a largo plazo, el experto recomendó tener un ahorro suficiente, pues si se cuenta con tiempo suficiente, invertir en otros instrumentos puede ser la opción para iniciar una deuda hipotecaria con el pie derecho.

Para comprar casa con un crédito hipotecario, es indispensable que verifiques cuál es tu mejor alternativa. Acércate a un especialista en el tema y consigue la mejor hipoteca, ¡Acércate a Creditaria! www.creditaria.com.mx

PREPÁRATE PARA EL IMPACTO DE LA REFORMA FISCAL 2015

Aunque mucho se ha hablado de la Reforma Fiscal en vigor desde el 1 de enero de este año, el verdadero efecto para los contribuyentes se observará en la declaración anual que se presentará en 2015.

Ana Laura es profesional independiente y en agosto sufrió un accidente automovilístico que devino en una intervención que costó 80 mil pesos. “No podré deducir el total de mi operación, ya que supera el 10 por ciento de mi ingreso anual, y ya ni hablar de otros gastos que tuve con mis hijos en el año”, dijo en consulta.

De acuerdo con la Procuraduría de Defensa del Contribuyente (Prodecon), en 2014 se han detectado cinco principales problemáticas que afectan a los pagadores de impuestos: malas prácticas administrativas en la devolución del IVA; obstáculos para incorporarse al Régimen de Incorporación Fiscal (RIF); cartas invitación por presuntos adeudos con las autoridades fiscales; imposibilidad para que las empresas suspendan sus actividades; y omisiones y errores en constancias de sueldos que dan los patrones a los asalariados, que les impide acceder a la devolución de sus saldos a favor de ISR.

Dictamen fiscal pone en riesgo a clientes, advierten expertos

CNET pide revaluar reforma fiscal

Padecen contribuyentes reforma fiscal: Prodecon

Rafael Gómez Garfias, director general de Orientación y Asesoría del Contribuyente de la Prodecon, destacó que el principal obstáculo para las personas físicas será el tope a las deducciones personales a lo que resulte menor entre cuatro salarios mínimos anuales (94 mil 463 pesos) y el 10 por ciento de los ingresos totales del contribuyente.

Explicó que se espera que en el mes posterior a la presentación del ejercicio fiscal 2014 se integren varias peticiones legales para hacer efectivas las devoluciones.

Apuntó que numerosos contribuyentes han tenido problemas con los proveedores de servicios, principalmente médicos que sólo reciben pagos en efectivo y no emiten los Comprobantes Fiscales Digitales por Internet (CFDI).

Juan Manuel Franco, vicepresidente de la comisión fiscal del Instituto Mexicano de Contadores Públicos, recomendó que antes de que finalice el año se revisen los CFDI emitidos y los recibidos.

Los especialistas sugirieron validarlos con los proveedores para evitar discrepancias y tener en orden su situación fiscal, sobre todo con inversiones en el extranjero, que son gravadas, dada la entrada en vigor de la Ley FATCA.

TIPS

​Pon en orden tus CFDI. Ya sea que los hayas emitido o recibido, es importante que revises que la información sea correcta para evitar discrepancias. 

Evita contratiempos. Si hiciste el pago por un servicio sin el uso del sistema financiero, puedes acudir a la Prodecon para recibir asesoría y obtener el comprobante para tu deducción.

Considera la tasa. En el ejercicio fiscal 2014, a presentarse en 2015, toma en cuenta la tasa de ISR de 30% para ingresos de hasta 750 mil pesos anuales, de 32% hasta 1 millón de pesos, 34% hasta 3 millones y de 35% quienes perciban más de 3 millones de pesos al año. 

Decide tus deducciones. Éstas tendrán un tope, por lo que se recomienda hacer una evaluación de cuáles hará válidas.

APLICARÁN MODELO DE CASAS PARA PERSONAS CON DISCAPACIDAD EN VARIAS ENTIDADES

El titular de la Sedatu adelantó que se replicará el modelo de casas de esta entidad para para personas con discapacidad

Como parte de las acciones de Vivienda Digna en Yucatán, el titular de la Secretaría de Desarrollo Agrario, Territorial y Urbano (Sedatu), Jorge Carlos Ramírez Marín, entregó 44 casas en Dzununcán y Komchén, comisarías de Mérida, y el municipio conurbado de Conkal, lo cual forma parte de las mil 645 acciones del programa Vivienda Digna que se construyeron en la entidad con una inversión de 52.1 millones de pesos.

Lo anterior gracias a la aportación del gobierno federal, estatal y los beneficiarios, con lo cual, tan sólo en Yucatán, se realizaron cinco mil acciones, por un monto de 115 millones de pesos, aportados por el Gobierno de la República.

El titular de la Sedatu explicó que estas viviendas del Fondo Nacional de Habitaciones Populares (Fonhapo), son de dos recámaras, baño, sala-comedor, cocineta, pisos y muros cubiertos de loseta, instalaciones eléctricas, pozo de absorción y fosa séptica, tinaco de 450 litros, calentador solar de 85 litros, con aplanado y pintado y una construcción de 48 metros cuadrados.

Además, Ramírez Marín anuncio que para el próximo año se invertirán más de 300 millones de pesos para implementar acciones de vivienda en Yucatán, que incluyen construcción y adaptaciones de casas para personas con discapacidad, pues es uno de los estados que tiene mayor demanda de casas para personas con discapacidad y tomarán el modelo que aquí se aplica para reproducirlo en otras entidades del país.

Trascendió que sumando el Programa de Vivienda Rural, que incluyó otras 790 acciones, la Sedatu apoyó a Yucatán, por medio del Fonhapo, con dos mil 435 acciones de vivienda, por un monto de 74.5 millones de pesos, también de aportación tripartita.

Al respecto, el director general del Fonhapo, Ángel Islava Tamayo, aseguró que el Fondo no sólo se mantendrá en 2015, sino que reforzará su perfil como la institución noble y generosa en la Cruzada Nacional Contra el Hambre, el Programa de Desarrollo de los Pueblos Indígenas y el Programa de Prevención Social de la Violencia y la Delincuencia.

Por su parte, el gobernador Rolando Zapata Bello, destacó que con estas acciones se ha realizado una inversión histórica en materia de vivienda en Yucatán.

“Así como en 2013 nos fue muy bien y en 2014 nos fue muy bien, estamos seguros que en 2015 y en los años venideros, de la misma manera, de la mano del Gobierno Federal, vamos a continuar una política de vivienda que apoye a las personas que lo necesiten, que genere las condiciones de bienestar, que genere las condiciones de contar con una vivienda en condiciones dignas y que esa sea la plataforma del bienestar que tanto estamos impulsando juntos acá en Yucatán”, externo.