¿CUÁLES SON TUS OPCIONES DE FINANCIAMIENTO?

Es muy común que la gente desconozca las opciones de financiamiento cuando está buscando comprar una casa o departamento, puede tener una idea de dónde solicitarlo. (banco, financiera, o con el mismo desarrollador). 

Esto dependerá de muchos factores. Si estás contizando en alguna institución de vivienda, ahorros, tu nivel y comprobación de ingresos, entre otros asuntos. Por esta razón enunciamos algunas opciones que están disponibles para el otorgamiento de un crédito hipotecario.

Por lo regular las desarrolladores regularmente sólo financian durante el proceso de construcción del innmueble. Ellos de dedican a contruir y vender a la hora de la escritura, por lo que se deberá conseguir el crédito por otro lado. 

INFONAVIT Y FOVISSSTE / BANCOS.

Si el costo de la vivienda es al rededor del medio millón de pesos, la mayoría de la gente opta con un crédito con uns institución de vivienda, Infonavit o Fovissste por las comodidades que estos créditos pueden aparentemente ofrecer a los trabajadores al principio del crédito, como la baja mensualidad. Pero desconocen las condiciones de crédito y al final terminarán pagando años enteros a sólo los intereses de su financiamiento. Pero aún con este monto de crédito, las instituciones financieras, (los bancos) también pueden ofrecer una alternatia muy viable al solicitante. Las condiciones crediticias que ofrecen los bancos, son completamente diferentes y al final del crédito serán mucho mejores.

COFINANCIAMIENTO

Si el trabajador desea aprovechar su puntaje con una intitución de vivienda pero el valor del inmueble es mayor, entonces puede hacer una fusión de financiamiento en el que están involucrados los institutos de vivienda y alguna institución bancaria. Solicitar el resto de dinero a algún banco y comprar la casa que desea.

Mientras tanto, para la vivienda arriba de 1 millón y medio, aunque aplica el cofinanciamiento, y los trabajadores deciden aprovechar su saldo, la mayor proporción de financiamiento es bancaria.

SOFOM

En este tipo de financiamiento, el empleado deberá estar pagando una mensualidad fija, la casa le será entregada hasta cumplir con un porcentaje del monto total (50% aproximadamente) comprometido a pagar el resto bajo condiciones muy estrictas. 

 
CRÉDITO BANCARIO

En este caso, el banco hace una exahustiva investigación y análisis antes del otorgamiento del crédito, al momento de la aprobación, el banco otorga el total del monto a financiar y el inmubele se queda en garantía hasta ser saldado.

En todos los casos es importante comprobar ingresos para que esto no sea un factor por el cual sea negago el crédito. Los ingresos deben ser constantes, ya sea por nómina, o declaraciones de impuestos en el SAT.

En el caso de las personas que no tienen como comprobar ingresos de manera formal, (nómina o declaraciones de impuestos) si existe una oportunidad de crédito hipotecario, pero para que ésto sea posible. Es indispensable que tenga una cuenta banaria en donde demuestre ingresos en promedio de los 5 mil pesos mensuales como mínimo en depósitos para comprobar ingresos fluidos recurrentes.

Ahora bien... Si lo que deseas es información detallada sobre cada una de las opciones y conocer cúal sería tu mejor alternativa en cuanto a créditos hipotecarios, lo más recomendable es acercarte con un Bróker Hipotecario.

Un bróker hipotecario es quien tiene la función de brindar asesoría profesional sobre este tipo de créditos, el cuál tiene como misión proporcionar toda la información y conseguir el crédito que más se adapte a tus necesidades. (plazo, tasa, mensualidades, etc.)

CREDITARIA, es el bróker más grande de México, con más de 120 oficinas en todo el país conformado por la red de ejecutivos hipotecarios más grande de México. El servicio es completamente ético, profesional y sin costo para ti.

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TIPS PARA AUMENTAR EL VALOR DE TU CASA.

El valor de tu casa va cambiando dependiendo de lo que hagas con ella, así si el mantenimiento no es tan bueno y no le has prestado mucha atención a las mejoras su precio se irá reduciendo con el tiempo, pero si haces algunas mejoras, por más pequeñas que sean, poco a poco irás aumentando el valor de tu hogar. A continuación te muestro algunas mejoras que te ayudarán a alcanzar ese objetivo.

Consejos para aumentar el valor de tu vivienda

Deshazte del tiradero. Haz que tu casa se vea más espaciosa eliminando objetos innecesarios o que parezcan basura. Deshazte de los muebles estropeados, deteriorados, adornos (pequeños objetos decorativos) y pilas de papel – o, si no puedes desprenderte de nada, pon tus cosas en una bodega hasta que la casa se venda.

Agrega molduras. Pequeños detalles decorativos con mucho gusto, como son las molduras de corona, y un bonito lugar para poner el comedor, añaden además de valor, una excelente apariencia a tus espacios. Además poner en habitaciones como el salón familiar y del comedor, lámparas de techo, así como poner molduras por toda la casa, logran ese mismo objetivo.

Cambia ventanas. Otro pequeño detalle decorativo que le añade valor a tu casa es cambiar una ventana normal por una pequeña bahía o salida de la casa. Si tienes el espacio y el dinero para hacerlo sólo tienes que reformar una pared y en su lugar poner una salida recubierta con ventanas en donde además puedes poner una de esas sillas de ventana que son especiales para relajarse y para leer un poco. Estas le darán mucha más luz a la habitación donde la pongas.

Renova el suelo. También podrías renovar todo el suelo de madera de tu casa, porque esta parte cuando está bien mantenida y hermosa añade mucho valor a los espacios. Para cambiarlos sólo  debes aguantar un par de días de polvo y trabajo, pero si tienes ya tu suelo manchado o desgastado, tienes la opción de cambiarlo por uno nuevo. Y si quieres sólo los puedes poner en los salones y pasillo, dejando las habitaciones con alfombras.

Agrega luminosidad. Cuanto mejor sea la iluminación de una vivienda, mejor aspecto tendrá ésta. Cambiar las bombillas para poner otras que den más luz o incluso que aporten una tonalidad más clara al interior son algunos trucos que no requieren gran inversión.

Pintar las paredes de alegres colores puede ser una buena idea para el dueño de un piso, pero no todo el mundo tiene los mismos gustos y, por eso, lo mejor cuando se quiere vender una casa es elegir tonos neutros para las paredes, que aportan calidez y son más impersonales.

 Si vives en una casa con jardín o con terraza y tienes plantas en ellos, asegúrate de que tienen buen aspecto. Un jardín cuidado ayudará a generar en quien visite la casa la sensación de la casa en su conjunto está mejor cuidada y en mejor estado.

Fuente: pisos.com

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¿POR QUÉ ACERCARSE A CREDITARIA?

En Creditaria nos dedicamos a conseguir la mejor hipoteca de acuerdo a las necesidades de nuestros cliente, generando un gigantesco ahorro a través de un servicio de asesoría y gestión de créditos hipotecarios, crédito de adquisición de vivienda, mejora de hipoteca, créditos para compra de terreno, construcción, remodelación y liquidez con garantía hipotecaria.

¿Por qué acercarse a Creditaria y no acudir directamente con una institución financiera?

1.- Cualquier institución financiera,  bancos o sofom, tiene diseñado un solo producto hipotecario, y será ésta y sólo éste el que estará disponible para usted, el que tendrá que aceptar bajo las condiciones que establezca la misma institución.

En Creditaria tenemos convenio con los mejores bancos y conocemos los mejores productos. Nuestra misión es ofrecerle lo que más le convenga.

2.- Para encontrar el mejor crédito, el que más se adapte a sus necesidades, usted tendrá que investigar por su cuenta qué producto y qué institución es la más adecuada, para lo que requerirá tiempo y dinero.

Con Creditaria, eso es asunto resuelto. Un ejecutivo Creditaria le pondrá sobre la mesa todas las alternativas posibles según sea su caso y le ofrecerá la mejor opción para usted.

En Creditaria recibirá asesoría y además nos haremos cargo de TODO el trámite, lo acompañaremos hasta la firma de su crédito.

En Creditaria resolveremos cualquier tipo de dudas referentes a su crédito o al crédito que desea obtener. Contamos con más de 120 oficinas en todo México, y conformamos la red más grande de ejecutivos hipotecarios profesionales en la República Mexicana. 

Tendrá usted la seguridad y el respaldo de una empresa con más de 14 años de experiencia en el mercado y con presencia internacional. Sus datos e información serán tratados con completa privacidad y confidencialidad.

El servicio de Creditaria es completamente transparente y profesional, lo mejor es que no tiene costo para usted. En Creditaria no cobramos por encontrarle el mejor crédito.

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¿QUE HACER CUANDO VENDEN TU DEUDA?

La ruta para liquidar pasivos con las instituciones otorgantes de crédito, implica analizar la situación presente de tu deuda, pues al dejarla de pagarla por tres meses pudo haber sido vendida a un tercero. Verifica si este es el caso, qué despacho es el adquiriente y completa el pago. Busca asesoría y apoyo de la Condusef.

De acuerdo con el artículo 27 Bis de la Ley para regular las sociedades de información crediticia, “cuando la cartera de crédito se haya vendido o cedido a otro usuario, el comprador o cesionario tendrá la obligación de actualizar ante la Sociedad los registros relativos al crédito vendido o cedido”.

Ángel González, presidente de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, expuso en entrevista que Bancomer y Santander venden aproximadamente 30 por ciento de su cartera vencida; en tanto, Banamex y HSBC venden entre 10 y 15 por ciento de la cartera que ha caído en impago.


Por su parte, Wolfgang Erdhart, vocero de Buró de Crédito, explicó que la cartera vencida de los usuarios que tienen más de 90 días sin pagar son las susceptibles a ser vendidas a las administradoras de cartera.  “En el historial crediticio se puede verificar si la cartera ya no le pertenece al primer otorgante y verificar en el directorio de adquirientes para poder hacer una nueva negociación”, señaló en entrevista.

Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), indicó que antes de que se emitan las nuevas reglas de cobranza contempladas en la Reforma Financiera, el usuario debe cerciorarse con el banco o acreedor del crédito que efectivamente su cartera fue vendida para poder saldarla con el adquiriente.

¿QUÉ HACER?
​
Antes de realizar cualquier pago, es importante que el deudor verifique a quién le pertenece la deuda, pues hay muchos despachos de cobranza que pueden aducir que la cartera está vencida y que les pertenece, cuando en realidad sigue siendo propiedad del banco, o que se ofrezcan quitas que no se respeten. “Lo ideal cuando se ha vendido es no negociar quitas, sino pagar el total, pues hemos detectado que cuando esto ocurre, luego no respetan el pago de la deuda; también obtener una carta finiquito”, expuso González.

Los especialistas hicieron hincapié en destacar que el historial crediticio quedará con una mala nota aún cuando se cubra el saldo total de la deuda, pues la institución otorgante mantiene la calificación. 

“Es importante que se asesoren ante la Condusef para que el acuerdo no sea desconocido y que el despacho que está gestionando la deuda tenga la cartera de la institución que dice representar; también que los acuerdos se lleven a cabo de forma escrita y no sólo de voz”, dijo Di Costanzo.

TIPS
​
Verifica el estado de tu crédito. Antes de tomar cualquier decisión, revisa tu estado en el Buró de Crédito. 

Consulta la lista de adquirientes. Revisa el nombre del adquiriente en esta lista. http://www.burodecredito.com.mx/directorio-adquirientes.html

Crea un plan de ahorro. En un estado avanzado de impago, es probable que no puedas negociar una quita. 

No te confíes. Aún cuando la relación con el otorgante de crédito haya terminado, debes finalizar el pago.

Fuente. El Financiero

Para solicitar un nuevo crédito, es indispensable que si tienes algún adeudo con una institución financiera o otro organismo crediticio, hayas saldado al 100% tu deuda, no recomendamos que se haga por medio de una quita, porque de esta manera no tendrás acceso a nuevos créditos y tu historial crediticio será muy difícil de limpiar.

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¡Consigue con la ayuda de Creditaria el Mejor Crédito Hipotecario!

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¿QUE DEBES SABER ANTES DE FIRMAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

¿Quiere conseguir un crédito para comprar vivienda pero cuando está frente al asesor hipotecario, no sabe qué preguntar? En Creditaria conformamos la red más grande de ejecutivos hipotecarios de México, y estamos dedicamos a brindarle asesoría, resolver todas tus dudas, y elegir la mejor alternativa de crédito. 

Pero... ¿Cuáles son las dudas que debes resolver con un asesor hipotecario?. Te compartimos a continuación 7 cuestionamientos básicos que debes tener claros en tu asesoría antes de firmar cualquier crédito.


1. ¿Cuánto 
le prestan?

Regularmente, los bancos prestan entre el 80 u 85% del valor de la vivienda, aunque hay instituciones que llegan a financiar hasta 90 por ciento.

Lo ideal es aportar un enganche de por lo menos 20% del precio de la casa. Entre menos pague de enganche, más será el interés final de su crédito.

2. ¿Qué tasa de interés 
le cobran?

Las condiciones económicas en el país han permitido que hoy, más que nunca, sea más barato comprar una casa.

Diversas instituciones financieras han bajado sus tasas de interés en los últimos meses. Lo cual es una ventaja y un momento oportuno para realizar este trámite. Estos niveles podrían no mantenerse por mucho tiempo, pero si usted contrata una tasa fija hoy, ésta no se moverá durante toda la vida del crédito, aun cuando el banco subiera sus tasas en el futuro.

3. ¿Qué CAT tiene el préstamo?

La tasa de interés no lo es todo, también se tiene que considerar el Costo Anual Total (CAT).

Según información de la Condusef, éste es un indicador que le dice cuánto le cuesta el crédito considerando la tasa de interés más las comisiones, cuotas de administración y el pago de seguros asociados (vida, daños o desempleo).

Por lo tanto, si dos créditos le ofrecen la misma tasa de interés, el CAT tendrá que ser un tema importante a considerar.

4. ¿La deuda es en pesos, udis o salarios mínimos?

Lo más conveniente para usted, es que el crédito sea en pesos, así sus pagos mensuales serán fijos. Así tendrá siempre el conocimiento de cuánto deberá pagar cada mes.

Si usted ya tiene un crédito en Udis o salarios mínimos, en Creditaria podemos ayudarlo a cambiar su crédito por uno de mejores condiciones.

5. ¿A cuántos años es el financiamiento?

Mientras mayor sea el plazo, menor es la mensualidad, pero pagará más intereses en el tiempo.
Lo ideal es que el crédito sea financiado a un plazo de 15 años.

6. ¿Esquema 
de pagos fijos o crecientes?

El esquema de pagos crecientes podría favorecer a algunas personas, tomando en cuenta que su ingreso es bajo y podría mejorar con el paso del tiempo. Pero es importante tomar en cuenta el esquema de pagos fijos, por que de incrementarse los ingresos con el paso del tiempo, los pagos representarían menor porcentaje del ingreso total del acreditado.


7. ¿Qué comisiones le cobran?

Algunas de las instituciones financieras  cobran comisión por apertura, costo del estudio socioeconómico y avalúo; sin embargo, hay otras que no lo cobran. Es importante también contemplar los gastos notariales. Que en conjunto pueden representar hasta el 7% del valor de la vivienda. 

Si requiere más información o empezar a realizar el trámite de su crédito hipotecario, en Creditaria estamos para orientarle de manera profesional, efectiva y rápida. Nuestra asesoría y gestión es SIN COSTO para usted. Lo hacemos todo por ud. ¡Contáctenos! www.creditaria.com.mx

¿QUE HACER EN CASO DE SISMO? Antes, Durante y Después.

La frecuencia de los sismos en el país y la cantidad de zonas afectadas, exige que se tomen medidas preventivas que puedan aminorar los efectos de impacto de estas calamidades.

Los accidentes personales más comunes son consecuencia de:

Derrumbes parciales de edificios, que provocan la caída de muros divisorios, cornisas, marquesinas, falsos plafones y unidades de iluminación.

Caída de vidrios rotos de ventanas, lo cual es más peligroso cuando se trata de edificios altos.

Caída de libreros, muebles y otros enseres, en el interior de los inmuebles.

Incendios.
Caída de cables de energía eléctrica.

Actos humanos provocados por el pánico.

Una persona puede disminuir los peligros a que están expuestos él y su familia, aprendiendo que se debe hacer en caso de sismo.

Antes

Cómo prepararse con anticipación

Acuda a la Unidad de Protección Civil o a las autoridades locales para que le indiquen:

Cuáles son las medidas de protección que debe tomar en su casa o centro de trabajo en caso de sismo.

Cómo puede colaborar con las brigadas si tiene interés en capacitarse para participar al presentarse esta calamidad.

Asegúrese de que su casa o lugar de trabajo corran el menor riesgo:

Solicite el servicio de un arquitecto o de un maestro de obras para detectar los riesgos que puede presentar su casa ante un sismo, e identificar los lugares más seguros en los que pueda protegerse.

Haga revisar y reparar periódicamente las instalaciones de gas y electricidad para que siempre se encuentren en buen estado.

Prepare, estudie y practique con su familia o con sus compañeros de trabajo un plan para utilizarlo en caso de sismo.

Instruya a todos los miembros de su familia acerca de cómo y dónde se desconectan los suministros de gas y electricidad.

Integre un botiquín de primeros auxilios (ver “Botiquín de Primeros Auxilios” al final de este documento).

Tenga a la mano los números telefónicos de emergencia de la Cruz Roja, hospitales, bomberos, policía, etc.

Designe a una persona, fuera de la zona en la que usted vive, para que se comuniquen con ella o para que se reúnan en su casa si los miembros de la familia llegaran a separarse.

Póngase de acuerdo sobre qué hará cada miembro de la familia o cada compañero de trabajo en caso de sismo.

Coloque los objetos grandes y pesados en anaqueles o lugares bajos.

Fije a la pared: cuadros, espejos, roperos, armarios, libreros y estantes. Evite colocar objetos pesados en la parte superior de éstos.

Asegure firmemente al techo las lámparas y los candiles.

Es conveniente que usted conozca la profesión o actividad laboral de sus vecinos o compañeros de trabajo, por si llegara a necesitar ayuda.

Periódicamente organice simulacros con el objeto de que cada miembro de la familia sepa qué hacer durante el sismo, y solicite a la Unidad Interna de Protección Civil que también se realicen en su lugar de trabajo.

Localice lugares seguros en cada cuarto: bajo mesas sólidas, escritorios resistentes, paredes de soporte o marcos de puertas con trabes. Refuerce esta información haciendo que cada miembro de la familia elija uno de esos lugares para protegerse.

Si se encuentra en su vehículo, maneje serenamente hacia un lugar que quede lejos de puentes o vías y estaciónese en un sitio fuera de peligro.

En lugares públicos y atestados de gente (cine, teatro, estadio, salón de clases): no grite, no corra, no empuje, salga serenamente si la salida no está congestionada; en caso contrario, permanezca en su propio asiento, colocando los brazos sobre la cabeza y bajándola hacia las rodillas.

Si se encuentra en el metro, no corra, no grite, no empuje. La confusión y el pánico provocan grandes problemas. No se apresure a buscar salidas, el sismo dura segundos y la estructura del metro ofrece seguridad. Obedezca las indicaciones del personal de vigilancia.

Durante

Mantenga la calma y ubíquese en las zonas de seguridad del lugar en que usted se encuentre al momento del sismo y procure protegerse lo mejor, permaneciendo donde está. La mayor parte de los heridos en un sismo se ha producido cuando las personas intentaron entrar o salir de las casas o edificios.

Párese bajo un marco de puerta con trabe o de espaldas a una pared de carga.

Hágase “bolita”, abrasándose usted mismo en un rincón; de ser posible, protéjase la cabeza con un cojín o con un cobertor.

Manténgase alejado de ventanas espejos y artículos de vidrios que puedan quebrarse.

Evítese estar bajo candiles y otros objetos colgantes.

Manténgase retirado de libreros, gabinetes o muebles pesados que pudiera caerse o dejar caer su contenido.

Retírese de estufas, braseros, cafeteras radiadores o cualquier utensilio caliente.

Procure estar alejado de balcones, aleros, chimeneas y de lugares de los que puedan desprenderse ladrillos.

Si se encuentra en un edificio, permanezca donde está, no trate de utilizar ni los elevadores ni las escaleras durante el sismo.

Si estuviera dormido, al despertar tómese unos momentos para razonar.

Conserve la calma.

Si se encuentra en el exterior, busque ahí un refugio; al aire libre es difícil que algo le caiga encima, sin embargo, asegúrese de estar a salvo de cables, postes, transformadores de energía, árboles y ramas; escaleras exteriores, edificios con fachadas adornadas, balcones, cornisas, aleros, chimeneas, y de cualquier otro objeto que pudiera caer, especialmente si se encuentra en el centro de la ciudad, en zonas de edificios de muchos pisos donde las ventanas y las fachadas pueden esparcir escombros peligrosos sobre las calles.

Use el teléfono sólo para reportar una emergencia.

Encienda el radio (portátil) para mantenerse informado y recibir orientación.

Cuando abra alacenas, estantes o roperos, hágalo cuidadosamente porque le pueden caer los objetos encima.

No propague rumores ni haga caso de ellos, porque desorientan a la población.

Atienda las indicaciones de las autoridades o de las brigadas de auxilio.

Después

En caso de haber quedado atrapado, conserve la calma y trate de comunicarse al exterior golpeando con algún objeto.

En caso de permanecer en su casa o lugar de trabajo:

Verifique si hay lesionados y de ser necesario busque ayuda médica.

No utilice los elevadores y sea cauteloso con las escaleras, pudieron haberse resentido con los sismos.

Evite pisar o tocar cualquier cable caído o suelto.

Efectúe una cuidadosa revisión de los daños, si son graves no haga uso del inmueble.

No encienda cerillos, velas, aparatos de flama abierta, o eléctricos, hasta asegurarse de que no haya fugas de gas ni problemas en la instalación eléctrica.

En caso de fuga de gas o agua, repórtelas inmediatamente.

Si hay incendios llame a los bomberos o a las brigadas de auxilio.

No consuma alimentos y bebidas que hayan estado en contacto con vidrios rotos, escombros, polvo o algún contaminante.

Limpie inmediatamente los líquidos derramados, tales como medicinas, materiales inflamables o tóxicos, etc.

Identifique los lugares peligrosos de su vivienda para alejarse de ellos, tales como ventanas donde los vidrios pudieran estrellarse, libreros u otros muebles que puedan caer.

Si es necesario evacuar:

Empaque previamente y como medida ante cualquier riesgo, sus documentos personales: actas de nacimiento, de matrimonio, escrituras, documentos agrarios, cartillas, etc., en bolsas de plástico bien cerradas, guardadas en mochilas o morrales que pueda cargar de tal forma que le dejen libres lo brazos y las manos.

Al salir hágalo con cuidado y orden, siga las instrucciones de las autoridades o de las brigadas de auxilio.

Este preparado para futuros sismos, llamados réplicas. Generalmente son más débiles, pero pueden ocasionar daños adicionales.

Fuente: Protección Civil.

¿QUE SUCEDE SI NO PAGAS TU HIPOTECA?

Cuando usted deja de pagar su crédito hipotecario,  las consecuencias son perder un bien que ya consideraba suyo, el dinero que ya pagó por la hipoteca y adquirir un registro negativo en el Buró de Crédito. Aunque pueden pasar periodos muy largos, la posibilidad de un embargo o dación de la vivienda esta siempre latente. 

En el caso de los institutos de vivienda, el proceso puede tardar entre 10 y 20 años, mientras que con las instituciones bancarias es de un año y medio a tres años, situación que hace que muchas personas se confíen.

Datos de la Asociación Nacional para la Defensa del Deudor indican que en los primeros seis meses de 2014 se ha dado un incremento de 25 por ciento de las personas que tienen algún nivel de atraso con sus créditos hipotecarios, ya sea con instituciones bancarias, de vivienda o cofinanciamiento. “El problema con este tipo de créditos es que los plazos para recuperar el bien son muy largos y a final de cuentas las personas pueden perder un bien que ya creían suyo”, señaló Ángel González, presidente de la asociación. Sin embargo, los procesos son muy largos cuando se deja de pagar un crédito hipotecario. 

Tania dejó de pagar y ahora está inmersa en un problema judicial.
“Saqué un crédito hipotecario con un banco, lo pagué por cinco años pero mi negocio bajó y no ganaba lo mismo, por lo que dejé de pagar y llevo ya tres años con una demanda y al recibir asesoría me dijeron que no podía quedarme con mi hogar y aunque me salí he querido regresar la casa, pero no ha habido un fallo por parte del juez”, dijo en consulta.

NO TE QUEDES SIN TECHO
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Según la Asociación hay tres niveles de endeudamiento hipotecario: el nivel menos severo es cuando el cliente aún paga pero cada vez le cuesta más trabajo hacerlo; la siguiente etapa es cuando presenta un atraso de 90 días sin pagar, pero aún es posible recuperarse; mientras que un nivel grave es cuando sólo se puede dar la vivienda en dación.

Isela Muñoz, asesora hipotecaria, expuso que antes de adquirir un CRÉDITO de cualquier tipo es importante contar con un fondo de emergencias de tres meses para poder hacer el pago correspondiente en caso de quedarse desempleado.

“Los bienes están para resolver los males, si de repente se encuentra en una situación donde se quede sin ingresos, no se aferre a un modo de vida que ya no pueda pagar, es mejor vender una propiedad y tener liquidez, que endeudarse más o caer en morosidad”.

Los especialistas sugirieron que antes de caer en morosidad después de 90 días en impago, se acerque al acreedor del crédito para obtener ayuda. 

En el caso del Infonavit hay varias opciones para no caer en mora, aunque de acuerdo con González “tienen programas muy estandarizados que acumulan los intereses aunque se escojan los planes de ayuda, y la deuda sigue subiendo”.
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TIPS

Actúa rápido. Lo mejor es acercarse al acreedor del crédito, ya sea Infonavit o la institución bancaria para notificar los problemas financieros.

Reestructura. Si tu acreedor es un banco, puedes solicitar una reestructura de pagos similar a los créditos al consumo.

Seguro de desempleo. Según la Ley del Infonavit, cuando un trabajador pierde su empleo, tiene derecho a disponer de una prórroga para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo durante la vida del crédito. 

Dictamen de capacidad de pago. Con Infonavit se solicita para reducir la mensualidad del crédito y tiene un costo.

Fuente: El Financiero 

¡Si estás al corriente con los pagos de tu hipoteca, pero deseas mejorar sus condiciones,en, plazo, tasa, etc. ¡En Creditaria tenemos una solución para ti! Contáctanos. www.creditaria.com.mx 

CONSEJOS PARA COMPRAR LA CASA CORRECTA.

La casa de tus sueños no siempre es la casa de tu presupuesto. Y de hecho, adquirir un bien inmueble, aunque sea el de tus sueños, pero que sobrepase tu capacidad financiera, puede convertirse en la peor de las pesadillas.

Imagina que por pagar la mensualidad del crédito hipotecario no puedas pagar el predial, la colegiatura de tus hijos y te endeudes tanto que ya no quieras contestar el teléfono de tanto cobrador que te llama.

Sigue estas recomendaciones de Gonzalo Palafox, director de crédito hipotecario de BBVA Bancomer para que la casa que compres sea la que cumpla con tus necesidades y no abuse de tu economía.

1. Haz un presupuesto actual detallado

Debes entender muy bien cómo y en qué gastas. Si no sabes a dónde se va el dinero no sabes cuánto puedes pagar por tu casa. Ya sea que descargues uno de internet. Aquí hay uno que te puede ayudar, o que lo hagas con pluma y papel o en tu celular inteligente, la idea es que sepas con lujo de detalle en qué se va cada centavo que tienes. Esto, además, te permitirá encontrar gastos que puedes recortar para tener más ahorro o destinar un poco más de dinero al pago de la mensualidad de un crédito

2. Ten un cálculo aproximado de cuánto vas a pagar

Digamos que pagas renta y quieres buscar una propiedad que adquieras con un crédito y tu ideal es pagar lo mismo de renta que de mensualidad de la hipoteca. Para darte una primera idea de cuánto cuesta la propiedad que te gusta haz este cálculo:

- Analiza cuánto tienes ahorrado para el enganche. Piensa que por lo menos necesitas el 10% de enganche para pedir el 90% de crédito, aunque hay algunas instituciones financieras que te permiten pedir créditos hipotecarios de hasta 95%. Si quieres una casa de 1 millón de pesos por lo menos debes tener 100,000 pesos para el enganche.

- Además del ahorro para el enganche necesitas otro 10%, máximo, mínimo 5%, del valor de la propiedad para gastos extras como comisiones de los bancos por apertura de crédito o los notariales. Siguiendo con el ejemplo de la casa de 1 millón, necesitarás hasta 100,000 pesos para los gastos extras, por lo tanto tu ahorro debe ser de unos 200,000 pesos. Si resulta al final, que los gastos extras son menos del 10% de la propiedad y solo necesitas 70,000 pesos, pues tendrás 30,000 extras, ya sea para pedir un crédito menor o para los arreglos de la propiedad nueva.

- Cuando ya sabes cuánto dinero vas a pedir prestado, en este ejemplo, pedirías 900,000 pesos, entonces revisa el pago por millar de los créditos que has analizado. (Sí, parte de hacer la tarea es que sepas qué créditos hay en el mercado y ciertos datos básicos como este). En general los pagos por millar andan de 8 a 10 pesos por cada mil de crédito, por lo que por un crédito de 900,000 mil pesos pagarías aproximadamente 9,000 pesos al mes. 
Por cierto, hoy en día en México el pago por mil en caso de renta es de entre 5 y 8 pesos, un poco menor al que se ofrece en los créditos hipotecarios. Así que debes revisar cómo está tu zona para ver si andas parejo o quizá debas pagar más por un crédito que por rentar.

Ya con estos cálculos sabes cuánto podrías pagar por un crédito por la propiedad que te gusta y si te salen número fuera de tu alcance, será la primera señal de que la casa que escogiste está fuera de tu presupuesto. ¿Cómo saber eso? Lee el siguiente punto.

3. Nuca, nunca, nunca destines más del 30% de tus ingresos brutos al pago de la vivienda

Por lo tanto, si vas a pagar una mensualidad de 9,000 pesos, entonces tu ingreso bruto debe ser de por lo menos 27,000 pesos.

¿Por qué solo una tercera parte de tu ingreso a la casa? Porque si te pasas de eso no te va a alcanzar para mantener tu estilo de vida. solo piensa que 30% va a la casa, otro 30% a los impuestos y solo te queda una tercera parte más para tus gastos de vida. Esto, por cierto, aplica para los que rentan también.

4. Gasta como en la casa nueva

Si has vivido siempre en un departamento pequeño y ahora el paso que vas a dar es al de una casa con jardín, debes hacer un cálculo de cuánto te va a costar el mantenimiento de una propiedad similar a lo que quieres comprar. Pregunta a los dueños de la casa que quieres comprar cuánto gastan al mes en mantenimiento, pregunta a los vecinos y a tus amigos o familiares que tengan una propiedad similar.

Ya que tengas una idea más o menos clara, incluye estos gastos en tu presupuesto y ve si podrás pagarlos. 
Si tienes el tiempo, vive un par de meses como si ya tuvieras la casa con el crédito y aparta el dinero extra. Esto te permitirá saber si puedes pagar todo con el sueldo que tienes y además, quizá te ayude a lograr un ahorro extra que puedas utilizar para la nueva propiedad.

5. Esta no será la única casa en la que vivas, no debes pensar en cómo vas a usarla en 20 años

Antes en México cuando se compraba una casa era en la que te iban a sacar en ataúd. Esto ha cambiado. Las familias en promedio viven las propiedades unos 8 años. Así que aunque saques un crédito a 20 años, no tiene la casa que cumplir con las expectativas de espacio que tengas tu para dentro de 20 años. En otras palabras, no te preocupes si crees que en 20 años vas a tener cuatro hijos y la casa solo tienes dos recámaras. Cuando llegue el momento podrás vender esta primera propiedad y adquirir una segunda que se adapte a tu nueva circunstancia familiar y salarial. Si tomas en cuenta este punto verás que te apegarás a una casa que responda a tus necesidades reales de espacio y a tu presupuesto que si andas buscando algo para el resto de la vida.

6. Revisa siempre tu historial crediticio

No porque tu primo compró una propiedad del mismo valor de la que quieres y gana lo mismo que tú, el crédito que te ofrezcan a ti será igual. Si tú tienes un historial crediticio diferente al de él, si alguno de los dos se ha portado mal, entonces es probable que el banco les de una tasa de interés mayor o un monto de crédito menor. 
El historial crediticio refleja cómo te has portado con los créditos que has tenido a lo largo de la vida, incluso estarán ahí pagos de servicios como el teléfono fijo o la televisión por cable y esto es normal. Todos los mexicanos con alguna tarjeta de crédito o contrato de celular están en el Buró de Crédito y esto no es negativo. 
Cada año puedes revisar tu historial y ver cómo te perciben los bancos, si eres un sujeto de crédito o no. 
Cuando estés pensando en comprar propiedades, conocer esta información será vital para decidir si este es el mejor momento o debes esperar un poco y bajar, por ejemplo, tu nivel de endeudamiento.

7. Piensa en los arreglos y amueblada

Es muy difícil que encuentres una casa en perfectas condiciones y a la que al mudarte no debas hacer ningún arreglo. También es probable que debas invertir en algunos muebles nuevos para decorar tu nuevo hogar. Contempla estos gastos desde el inicio para que no termines con casa nueva, cuyas paredes se caen por la humedad, y en un colchón en el piso porque no te alcanzó ni para la cama.

Fuente: metroscubicos.com

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¡CONOCE LOS DETALLES DE TU CRÉDITO HIPOTECARIO!

Debes considerar los intereses, el CAT, el enganche, los ingresos mínimos requeridos y los seguros que incluye

Cuando adquieres un crédito, debes tomar en cuenta los gastos que conllevan y lo que representan cada uno de los detalles de éste.

Enganche: El porcentaje de éste es una parte del total del costo de la vivienda que debes cubrir al iniciar el crédito, normalmente va de 10% a 15%, pero en algunos bancos tendrás que cubrir un monto de 10% hasta 40%, aunque existen distintas variantes donde no pagas enganche, dependiendo del banco u opción de pago a seguir, el porcentaje de enganche se refleja directamente en el porcentaje de la tasa. A mayor enganche, menor tasa.

Tasa fija o variable: Es el porcentaje del costo que tiene el crédito solicitado, la banca ofrece una gama de tasas que van de 8.54% hasta 14.50%, en el caso de este detalle se recomienda elegir la tasa fija, ya que será el mismo costo mensual desde que inicia hasta que termine tu DEUDA. También existe la opción de una tasa creciente, la cual consiste en que los primeros años pagas una mensualidad baja, con el fin de poder acceder al crédito y en años posteriores, el pago aumenta hasta llegar a un tope, este tipo de tasa fue pensada principalmente para la gente joven, que gana poco para conseguir un crédito con tasas normales, pero la cual tendría un mejor salario en el futuro.

CAT o Costo Anual Total: Es un indicador que refleja en porcentaje cuánto cuesta un crédito y sirve para facilitar la comparación de préstamos con las mismas características. Incorpora todos los pagos que involucra el crédito, y en él se consideran las tasas, más los cargos, comisiones, primas de seguro, bonificaciones, descuentos y amortizaciones de pago.

Ingresos mínimos solicitados: Para adquirir un crédito dependen del monto que se pide y el banco elegido, generalmente se requiere que puedas destinar mínimo 30% de tu ingreso mensual para el pago de la hipoteca, también se toman en cuenta la edad, que debe ser mínima de 18 y máxima de 65 años, el tiempo que llevas laborando, así como la revisión del Buró de Crédito, entre otros.

Plazo: Los créditos a 15 años son una buena opción y en ella terminas pagando aproximadamente 150% de tu deuda, mientras que a 30 años el pago final es de 300% de la deuda inicial. Hay plazos desde 5 hasta 30 años. Lo anterior repercute directamente en la tasa de interés a pagar.

La mayoría de los créditos contemplan seguros de vida, de daños o por desempleo, la opción en algunos casos es obligatoria, pero te ayudará en caso de que tengas algún accidente o contratiempo con tu trabajo. Así como daños que puedan ocasionar temblores o fenómenos meteorológicos en la vivienda que adquieras.

Los gastos de avalúo, el notario y el estudio socioeconómico pueden incluirse en el crédito, dependiendo tu elección y la oferta del banco, pero es un gasto que no debes dejar de considerar.

Fuente: Centrourbano.com

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DESPEGARÁ VIVIENDA EN EL 2015.

El sector vivienda empezará a DESPEGAR a partir del próximo año, impulsado por los programas gubernamentales y la generación de empleos, señaló Samuel Vázquez. 

El economista senior de BBVA Bancomer indicó que en los próximos 4 años habrá un impulso sin precedentes con recursos por 1.8 billones de pesos, provenientes del Plan Nacional de Infraestructura.

Vázquez estimó que en el 2014 habrá un crecimiento moderado con la colocación de unas 340 mil viviendas a nivel nacional. 

"De acuerdo con la tendencia económica que estamos viendo actualmente, éste es el año que toca fondo, para empezar a haber una senda de crecimiento", dijo en entrevista durante el Encuentro de Vivienda 2014, organizado por la Cámara Nacional de la Industria de Desarrollo y Promoción de Vivienda (Canadevi) en Nuevo León. 

Vázquez indicó que el crecimiento no llegará a los niveles que se presentaron en el 2007, de 700 mil viviendas al año, pero aseguró que el sector puede crecer de concretarse el Plan Nacional de Infraestructura y las reformas estructurales. 

Dijo que la ampliación de los subsidios para trabajadores que ganan de 2.5 a 5 salarios mínimos, impulsará la demanda de una manera sostenida. 

A partir de julio de este año, la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi) amplió sus subsidios a quienes ganen hasta 5 Veces el Salario Mínimo (VSM), es decir, alrededor de 10 mil pesos mensuales. 

Antes el apoyo lo recibían sólo quienes percibían hasta 2.5 Veces el Salario Mínimo (VSM), es decir, aproximadamente 5 mil pesos al mes. 

El especialista dijo que Nuevo León se colocará como el Estado número uno en el acceso a casas con más de 50 mil unidades vendidas en este año. 

El freno más importante en México para ampliar la cobertura de vivienda es la informalidad, expresó por su parte Gordon Lee, analista de Bano BTG Pactual. 

Al participar en el panel "Panorama Económico y el Sentido de los Mercados", Lee refirió que ni las 500 mil casas que se vendieron anualmente en la época de auge atacaron el rezago en México. 

"(El sector informal) representa un riesgo financiero tanto para el que da el crédito como para el desarrollador", expuso. 

Fuente: negociosreforma.com

¿CÓMO ELEGIR UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

La adquisición de una casa-habitación a través de un crédito hipotecario es una decisión en la que, por su relevancia, debemos considerar nuestra capacidad de pago a mediano y largo plazo, por ser créditos que van desde 5 hasta 30 años.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), te ofrece información y te orienta para que tu elección no se convierta en una pesada carga y sí en cambio signifique una buena opción en la construcción de tu patrimonio.

Existen en el mercado diversas alternativas de financiamiento, cada una con distintos productos y esquemas para elegir un crédito hipotecario: Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s).

Cuando se revisan las opciones que existen en el mercado de los créditos hipotecarios hay que considerar:

Tiempo de respuesta para la autorización del crédito.

    

El Costo Anual Total (CAT). Es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que sólo es un componente de éste. Toma en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados.

Compara las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Revisa variables como enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del crédito.

Considera el monto al que asciende la mensualidad exacta. Si se contrata un crédito a tasa fija, vigile que las mensualidades sean realmente iguales.

Ten presente que al contratar un crédito hipotecario, deberás pagar una cantidad por concepto de seguros. Generalmente este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo. Infórmate sobre sus condiciones, por si es necesario utilizarlos.

Verifica los diferentes planes de financiamiento que existen. El programa Apoyo Infonavit es una excelente alternativa de financiamiento.

Al contratar un crédito deberás cubrir una serie de gastos iniciales como: el enganche, generalmente es del 5% al 20% del valor del inmueble; el avalúo, una estimación del valor comercial de la propiedad; los gastos de investigación, los cuales realizan los bancos respecto a tus datos generales y antecedentes crediticios; gastos notariales, incluyen la escrituración, honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados y gastos en el registro público de la propiedad.

Ten en cuenta que puedes encontrar financiamiento en tres tipos: 1) en pesos; 2) en Veces Salario Mínimo (VSM); 3) en Unidades de Inversión (UDIs). Este factor es muy importante ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento de tu crédito, lo recomendable es que elijas financiamiento en Pesos, ya que de esta forma siempre sabrás con exactitud cuánto debes y te olvidas de conversiones y cálculos.

Pide la Oferta Vinculante, este documento contiene cuánto te costará en pesos y centavos tu crédito, la institución financiera deberá entregártela sin costo y se obliga a mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito durante un periodo de 20 días naturales.

Planea tu presupuesto y verifica cuál es tu capacidad de pago.

Antes de la firma del crédito asegúrate que todos los documentos cumplan con las condiciones que se te ofrecieron.

Fuente: Condusef

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